2024/01/11
カードローンの開設に必要なものは？
利用のメリットや注意点も解説
監修者：新井 智美
カードローンを利用したいと思っても、申込みには何が必要なのか、用意すべき書類は何か、審査にはどれくらい時間がかかるか、お金を借りるときに気をつけるべき点はないかなど、疑問をお持ちの方もいるかもしれません。
急いでお金を用意したいときに便利とされるカードローンですが、金融機関からお金を借りるローン商品のため、その仕組みや利用するメリット、注意点などをきちんと押さえておくと安心して使えます。
本記事では、カードローンの基本的な仕組みやメリット、申込みの流れや必要書類、注意点などをわかりやすく解説します。
カードローンとは？
カードローンとは、銀行や消費者金融などからお金を借りる個人向けのローン商品です。
お金の使いみちは原則として問われることなく、契約時に利用限度額と金利が設定され、利用限度額の範囲であれば繰り返し何度でも利用できます。
借入れや返済は、銀行ATMやコンビニATMなどから行えます。必要なときに必要な金額を借入れ、毎月の返済日に借入れ金（元金）と利息を返済していきます。
キャッシュカードとほぼ同じ手順で利用する方法が一般的ですが、最近ではスマートフォンアプリを使ったカードレスの商品もあります。
カードローンを利用する際のメリット
カードローンの利用には、主に次のようなメリットがあります。
- お金の使いみちが原則自由である
- 借入れや返済に銀行やコンビニのATMが使える
- 入会金や年会費が不要である
- 担保や保証人を必要としない
- 審査に時間がかからない
それぞれについて、詳しくみていきましょう。
お金の使いみちが原則自由である
多くのローン商品は、マイホーム購入や教育資金など、借りたお金の使いみちが決められています。しかし、カードローンは原則として使用用途を問われません。
生活費の不足分、結婚式のご祝儀代や急な出張にかかる費用など、幅広い目的で自由に利用できます（ただし、事業性資金を除く場合が多いです）。
借入れや返済に銀行やコンビニのATMを使える
カードローンは、インターネットバンキングのほか、提携銀行やコンビニのATMからも借入れや返済が行えます。特にコンビニのATMは24時間いつでも使えるうえ、全国に数多くあるので便利です。
仕事の行き帰りや旅行先などどんなシチュエーションにも対応しやすく、場所や時間を選びません。
入会金や年会費が不要である
カードを使ってお金を借りる方法には、カードローンのほかにもクレジットカードのキャッシングがあります。
クレジットカードには年会費無料のものが多くありますが、なかには年会費がかかるものもあるので、ご自身の目的と合致しているかをよく検討して入会を申込む必要があります。
一方で、カードローンはローン専用商品であり、入会金や年会費はかかりません。今すぐお金が必要なくても、将来困ったときにすぐ使えるように契約しておくのもよいでしょう。
担保や保証人を必要としない
ローン商品により条件は異なりますが、金融機関はローン契約者が返済できなくなったときに備えて、契約時に担保（モノ）や保証人を設定する場合があります。しかし、カードローンは担保・保証人ともに不要とする契約が一般的です。
担保や保証人を用意する必要がなければ、手間をかけずに申込手続きを進められるでしょう。
ただし、カードローンのなかには保証会社と契約するものもあります。保証会社はいざというときに契約者の保証人代わりとなる存在ですが、保証人代わりとはいっても、返済先がカードローン会社から保証会社に変わるだけで、利用者が借入れた金銭の支払い義務が消滅するものではない点には注意が必要です。
審査に時間がかからない
カードローンを契約するには、審査に通過しなければなりません。審査にかかる時間は、カードローンを提供する会社の方針や申込み内容、審査方法などにより異なります。
しかし、担保や保証人の審査も必要となるローンに比べると、カードローンは審査に時間がかかりません。消費者金融系よりも審査時間が長いとされる銀行系カードローンでも、最短で申込当日に審査結果がわかる場合もあります。
カードローンを契約する際の注意点
カードローンを持っておくと、今すぐお金が必要な場面でも落ち着いて対応できるでしょう。しかし、カードローンの契約前には、いくつか押さえておきたい注意点があります。
- 審査に通過しないと利用できない
- 借入れ限度額は審査で決まる
- 上限金利は高めに設定されている
それぞれについて、詳しくみていきましょう。
審査に通過しないと利用できない
カードローンには審査があるため、審査結果によっては利用できない可能性があります。
カードローンの審査でチェックされるのは、申込者の返済能力です。申込者の職業や勤続年数、収入、家族構成などから、お金を借りた後に返済できるかどうかを判断されます。また、住宅ローンなど、利用中のローンの有無が影響する可能性があります。
借入れ限度額は審査で決まる
カードローンは商品ごとに借入れ限度額の上限が決まっており、おおむね500万円から800万円となっています。ただし、カードローンの借入れ限度額は審査で決まるため、申込者が限度額の上限を希望しても、そのまま利用限度額に設定されるとは限りません。
利用限度額は、申込者の返済能力のほか、貸金業法の定める総量規制により年収の3分の1を超えない範囲で決められます。
総量規制とは、お金の借りすぎから消費者を守るためのルールです。総量規制の対象は消費者金融などの貸金業のみですが、銀行も原則として総量規制に準じた自主規制を行っています。
上限金利は高めに設定されている
カードローンの金利は、おおむね年1.5％～18.0％の範囲内で、借入れ限度額に応じて決まります。
法律上、ローン商品の金利が20.0％を超えることはありません。しかし、例えば長期固定住宅ローン「フラット35」の金利は年1.880％～年3.410％（2023年10月時点）と比べると、設定される上限金利はカードローンの方が高い傾向にあります。
設定された限度額によっては高い金利が設定され、借入れ期間が長くなると利息が想像以上に負担となるおそれがあります。
カードローンを申込む際に必要な書類
カードローンを申込むには、まず申込手続きを行う必要があります。お申込みからご契約までの流れは、主に次の通りです。
1. インターネット・電話・店頭のローン契約機などからお申込み
2. 必要書類の提出と審査
3. 審査結果の通知とご契約
4. ローン専用カードの郵送
5. 利用開始
お申込みにあたり、申込者の身元を確認するための本人確認書類の提出が必要です。また、希望する借入れ限度額が50～60万円を超える場合など、カードローンによっては収入証明書類も求められる場合があります。
| 本人確認書類※ |
運転免許証（おもて面・うら面）、運転経歴証明書 |
|---|---|
|
健康保険証（おもて面・うら面） |
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住民基本台帳カード（おもて面・うら面） |
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個人番号カード（マイナンバーカード）（おもて面） |
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パスポート |
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住民票の写し |
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在留カード、特別永住者証明書 |
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| 収入証明書類※ |
源泉徴収票（直近分） |
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住民税決定通知書、納税証明書、所得証明書（直近分） |
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確定申告書の控え（直近分） |
|
|
給与明細書（直近分） |
- ※一般的に必要とされる書類の一例です。
審査に通過すれば、カードローンのご契約となります。ご契約後に銀行やコンビニのATMで使えるローン専用カードが発送されます。また、アプリやインターネットバンキングをご利用いただくと、カード到着前にお借入れ可能な場合があります。
銀行の通帳やキャッシュカードは必要？
カードローンはインターネットバンキングを利用した借入れや返済にも対応していることがあるため、利用予定の銀行の口座情報も必要です。口座情報がわかる通帳やキャッシュカードを用意しておくと、手続きをスムーズに進められます。
銀行系カードローンのなかには、同じ銀行の口座開設が申込み条件となっているものもあります。その場合、カードローンの申込みとは別に、口座開設の手続きも行う必要があるので注意しましょう。
カードローンを使ってお金を借りる際に考えるべきこと
目的を問われず、必要なときに借入れ限度額の範囲内で自由にお金を借りられるなど、カードローンにはさまざまなメリットがあります。しかし、カードローンがどれだけ便利でも慎重に利用することが大切です。
それでは、カードローンを使ってお金を借りる際に考えておくべき点を解説します。
金利を把握しておく
カードローンは借入れ限度額が低いほど金利が高く、借入れ限度額が高いほど金利が低くなるのが一般的です。
カードローンの金利は上限と下限の差が大きいため、同じカードローンでも年1％台になる方もいれば年18.0％になる方もいる場合があります。
金利が上がれば、支払う利息も増えます。わずかな金利差が総支払利息に影響するため、契約内容を確認して金利を把握しておきましょう。
計画的に返済する
カードローンを利用すると、カードローン会社の定める返済金額（約定返済額）を毎月返済していきます。
借りた金額や適用金利にもよりますが、カードローンの毎月の返済額は数千円程度に抑えられていることがあります。返済が負担にならないメリットはありますが、少額ずつ返していくため、借入れ期間が長くなって利息の支払いを増やすことになります。
余裕がある月には約定返済額より多めに返済するようにして、できるだけ借入れ期間を短く、支払利息の負担が少なくなるように計画的に利用しましょう。
無理のない範囲で利用する
カードローンは借入れ限度額内であれば、繰り返し何度でも利用できるため、返済中であってもお金を借りられます。しかし、借入れ残高や支払利息を把握しながら利用しなければ、気づかないうちに返済しきれない金額まで借りてしまうおそれがあります。
返済が遅れると、毎月の約定返済金に加えて遅延損害金を支払わなければなりません。さらに、信用情報機関に返済が遅れた記録も登録されるため、新しくローンやクレジットカードを申込んでも審査に落ちる可能性があります。
カードローンは無理のない範囲で利用しましょう。
カードローンの仕組みを理解して計画的な利用を！
カードローンは、利用限度額内で繰り返し自由に借入れられる個人向けローンです。年会費などもかからないため、契約しておけばいざというときの備えになるでしょう。
申込時には、本人確認書類や収入証明書類、インターネットバンキングに利用する口座情報のわかるキャッシュカードなどを準備しておくと手続きがスムーズです。担保や保証人は不要で、早ければ申込当日に審査結果がわかります。
メリットの多いカードローンですが、使い方に注意しなければ、返済が負担になるおそれもあります。無理のない範囲で計画的に利用しましょう。
