カードローンの解約方法とは？完済との違い、メリットとデメリットも解説！
監修者：新井智美（ファイナンシャルプランナー）
2024年1月11日
カードローンは、借入れたお金を完済した後も、利用限度額の範囲内で繰り返しの利用が可能です。そのため、解約するには一定の手続きが必要となります。今回は、カードローンの解約方法と、解約に伴うメリット・デメリットについて解説します。
「解約」と「完済」の違い
解約とは、契約を解消することです。カードローンの契約をしている場合なら、契約を解消して新たに利用できない状態にすることを指します。解約後、再びカードローンを利用したいときは再度審査を受けて、通過する必要があります。
一方、完済とは、借りている金額を利息も含めて全額返済することです。完済してもカードローン契約は継続しているため、いつでも利用限度額まで借りられます。
完済後は自動的に契約終了になる？
カードローンで借りた金額と利息を全額支払って完済しても、カードローン契約は終了になりません。
そもそもカードローン契約は、契約期間中なら何度でも利用限度額の範囲内で借入れ・返済を繰り返せるため、借入残高が0円になっても契約自体に影響は及びません。
カードローンを解約したいときは、まずはカードローン会社に連絡しましょう。借入残高と利息の合計を教えてもらえるため、全額を支払って完済し、その後に解約の手続きをします。
カードローンの解約をするかどうかの判断基準
カードローンを解約するか迷ったときは、次のポイントをチェックしてみてください。
- 急な出費に備えたい
- 新たにローン審査を受けるのは避けたい
いずれかに該当する場合は、カードローンを解約せずに残しておくほうがよいかもしれません。一度カードローンを解約すると、再度利用するときには再審査が必要となります。
また、次のポイントもチェックしてみてください。
- 近い将来、住宅ローンやマイカーローンなどの多額のローンを組む可能性がある
- カードローンの使いすぎが気になる
上のいずれかに該当する場合は、カードローンを解約するほうがよいかもしれません。借金があるときに別のローンに申込むと、借入れ可能な金額が減るなどの影響がおよぶこともあります。
また、カードローンがあるとつい借りすぎてしまう方も、解約するほうがよいかもしれません。計画的に無理なく利用できる自信がある方以外は、自由に借入れと返済を繰り返せるカードローンよりも、お金が必要なときに必要なだけ借りるほうが合っていると考えられます。
カードローンを解約する方法
カードローンの解約方法は、契約するカードローン会社により異なります。ここでは、一般的な解約までの手順について簡単に紹介します。
1. 借入れたお金と利息を完済する
カードローンの解約は、借入金が完済されていることが前提条件となります。言い換えれば、利息を含めた借入金の返済が完了していれば、いつでも解約が可能です。
カードローンの利息は日割り計算されるため、解約までの返済総額を抑えるためにも、早めの完済がおすすめです。
ここで注意したいのが、ATMを利用した返済です。カードローンの利息は1円単位と細かくなりがちですが、硬貨に対応しないATMでは端数の返済ができません。そのため、完済したつもりでも利息分の数円だけ返済を忘れている可能性があります。
返済漏れがないか確認したい場合は、ご自身が契約しているカードローン会社に直接問い合わせしましょう。
2. カードローン会社に解約を申込む
カードローン会社に解約を申込みます。
カードローン会社ごとに方法は異なりますが、最近は電話やウェブサイトによる申込みが中心で、他に郵送や店頭対応などがあります。完済していることが確認できれば、そのまま解約手続きが進められます。
解約に際しては、本人確認のためにご自身のカード番号や会員番号をたずねられることがあるので、手元に用意しておきましょう。
カードローンの解約では、書類の提出や押印が必要なケースはほとんどありません。ただし、なかには書類のやりとりを求められる場合もあるので契約中の会社に確認しましょう。
3. 解約が完了したらカードを処分する
解約が完了したら、解約の申込み時にカードローン会社から指示された方法でカードを処分します。
カードの処分方法は、カードにハサミを入れて自分で処分する、カードローン会社に返送する、の2パターンが主流です。
カードローンを解約するメリット
カードローンを解約するメリットを紹介します。
今後の審査が有利になる可能性がある
カードローンの解約は完済を前提としているため、完済後に解約すれば信用情報に傷がつくことはないでしょう。住宅ローンなどで大きな借入れを予定している場合は、カードローン解約が審査に有利に働く可能性があります。
ただし、カードローンの契約や利用が信用情報を下げることになるわけではなく、解約が必ずしも信用情報にプラスになるわけではありません。
信用情報で重視されるのは、カードローン解約よりも計画的な利用や返済、完済であることを忘れないようにしましょう。
安易な使いすぎを防げる
カードローンは、利用限度額の範囲内でいつでも自由に融資を受けられます。さらに、銀行やコンビニなど最寄りのATMからの借入れが可能です。
こうした利便性の高さから必要以上にお金を借りて借入額がふくらみ、返済期間が長期化するおそれもあります。
カードローンの利用が日常化している場合は、解約することで安易な使いすぎを強制的に防ぐことができます。
また、カードローン解約は完済が条件のため、お金の使い方やライフスタイルを見直すキッカケ作りにも役立ちます。
カードローンを解約するデメリット
次に、カードローンを解約するデメリットも確認しておきましょう。
また利用したいときは新たに申込まなければならない
カードローンを一度解約すると、また利用したいときにはあらためて申込みのうえ、審査を通過しなければなりません。過去に契約歴があっても、申込みや審査はすべて再申込み時の属性や信用情報をもとに行われるためご注意ください。
さらに、転職や別のローンの借入れなどで前回の申込み時と状況が変わっていれば、以前と同じ条件で契約できない可能性もあります。同様に、申込者の状況によっては審査に時間がかかったり審査落ちしたりすることもありえます。
一定期間は再契約できない可能性がある
カードローン会社のなかには、解約後すぐの再契約を不可とする規約を設けていることがあります。とくにカードローン利用中に延滞をおこしている場合には信用情報に傷が残り、再度契約するのが難しくなる可能性が高まります。
この場合は、他社のカードローンに新規申込みするとよいですが、申込み方法や審査基準、利用方法などが過去に利用していたカードローンとは違うことが利用上のデメリットとなるでしょう。
急な出費に対応できない
いつでも手軽に現金を用意できるのが、カードローンの魅力です。つまり、解約すると急な出費があったときに資金繰りに困ることも考えられます。
不測の事態でお金が必要になったとき給料や貯金でどこまで対応できるか、カードローン解約後の生活をシミュレーションしてみましょう。ご自身にとって解約が適した選択であるかを検討することが大切です。
カードローンは、維持管理手数料などのランニングコストがかかりません。お金の準備で不安要素がある方は、解約と契約を繰り返すよりも保有しておくほうがよいでしょう。
カードローンの解約には完済が必要！使わずに手元に置いておくのもおすすめ
カードローンの解約は完済が条件ではあるものの、「完済すなわち解約」とはならないのが一般的です。解約したいときにはカードローン会社のルールに沿って、手続きを進める必要があります。
ただし、いったん解約すると急な出費への対応に困る可能性もあります。カードローンを再利用しようとすると、一から申込みと審査を行うなど手間もかかります。
カードローンは維持費用がかからないので、いざというときのために手元に置いておくのもおすすめです。
